Kini produk pinjaman sudah semakin beragam jenisnya, dimana masing-masing produk memiliki keuntungan dan resiko yang bisa disesuaikan dengan kebutuhan para nasabah. Salah satu jenis pinjaman yang banyak diminati adalah pinjaman atau kredit tanpa agunan.
Kredit Tanpa Agunan (KTA) adalah produk pinjaman yang ditawarkan oleh bank atau lembaga keuangan tanpa memerlukan jaminan berupa aset. Tidak sedikit orang yang memanfaatkan pinjaman ini untuk berbagai keperluan seperti untuk biaya pendidikan, renovasi rumah, biaya pernikahan, modal usaha, berobat, liburan, membeli barang impian, membayar cicilan, dan biaya lain-lain yang tak terduga sebelumnya.
Produk ini memang terlihat menarik karena kemudahannya, namun sangat penting memahami detailnya terlebih dahulu. Agar dapat menggunakan kredit tanpa agunan secara bijak untuk kebutuhan yang benar-benar mendesak, dan kedepannya mampu membayar cicilan tanpa memberatkan kondisi keuangan.
Berikut adalah hal-hal penting yang perlu diketahui sebelum mengajukan Kredit Tanpa Agunan (KTA), antara lain :
1. Keuntungan KTA
Kredit tanpa agunan memiliki beberapa keuntungan yang membuatnya menjadi pilihan populer bagi banyak orang, seperti :
- Tidak perlu memberikan aset seperti rumah, sertifikat tanah atau kendaraan sebagai jaminan atau agunan
- Proses pengajuan biasanya lebih sederhana dan cepat dibandingkan kredit dengan agunan, bahkan beberapa bank dapat memproses KTA dalam hitungan hari
- Dana dapat digunakan untuk berbagai keperluan, seperti pendidikan, kesehatan, renovasi, atau modal usaha, tanpa harus memberikan laporan penggunaan
- Solusi ideal untuk kebutuhan darurat karena proses pencairannya mudah dan cepat
- Tenor pembayaran cukup fleksibel, biasanya mulai dari 1-5 tahun sesuai dengan kemampuan finansial
- Tidak perlu khawatir akan kehilangan properti jika terjadi kesulitan membayar, Karena tidak ada aset yang dijaminkan
- KTA tersedia di banyak bank dan lembaga keuangan non-bank, sehingga mudah dalam memilih penawaran terbaik
- Lebih praktis karena pengajuan KTA dapat dilakukan secara online di beberapa lembaga keuangan yang memungkinkan
2. Syarat pengajuan KTA
Beberapa syarat umum untuk pengajuan kredit tanpa agunan, namun detailnya bisa berbeda tergantung kebijakan masing-masing bank atau lembaga keuangan, yaitu :
- Berusia minimal 21 tahun dan maksimal 55-60 tahun (saat pelunasan kredit), atau sesuai ketentuan penyedia pinjaman
- Memiliki penghasilan tetap minimum biasanya sekitar Rp3-5 juta per bulan (tergantung bank), dengan bukti slip gaji atau rekening koran 3 bulan terakhir
- WNI, KTP, NPWP, dan dokumen pendukung lainnya (seperti kartu keluarga atau surat keterangan kerja)
- Riwayat kredit yang baik (cek BI Checking atau SLIK OJK)
3. Bunga dan biaya
Besarnya bunga dan biaya kredit tanpa agunan bisa bervariasi tergantung pada kebijakan bank atau lembaga keuangan yang bersangkutan, yaitu :
- Bunga KTA seperti suku bunga tetap (flat), suku bunga efektif (effective rate), dan suku bunga berkisar biasanya lebih tinggi dibandingkan kredit dengan agunan karena tidak ada jaminan
- Periksa apakah ada biaya tambahan seperti administrasi, provisi, asuransi, denda keterlambatan atau penalti jika ingin melunasi cicilan lebih awal
4. Risiko yang perlu dipertimbangkan
Kredit tanpa agunan memang menawarkan kemudahan, tetapi juga memiliki beberapa risiko yang perlu dipertimbangkan sebelum mengajukan, seperti :
- Cicilan bulanan berat karena bunga yang tinggi, ini berarti total biaya pinjaman bisa lebih besar dari pengeluaran lainnya, dan bisa membebani keuangan jika tidak dikelola dengan baik
- Risiko gagal bayar karena ketidakmampuan melunasi pinjaman tepat waktu, sehingga dapat menyebabkan denda besar yang semakin meningkatkan beban utang
- Catatan buruk karena terlambat membayar atau gagal bayar dapat mempengaruhi skor kredit di Sistem Layanan Informasi Keuangan (SLIK) OJK, sehingga mempersulit pengajuan pinjaman di masa yang akan datang
- Total pinjaman bisa lebih mahal dari yang diperkirakan karena adanya biaya-biaya tambahan seperti administrasi, provisi, asuransi, dan penalti pelunasan awal
- Setelah dipotong biaya administrasi, provisi, dan lainnya, jumlah dana pinjaman yang cair biasanya lebih rendah dari nominal yang diajukan sebelumnya
- Pinjaman hanya menjadi beban karena tidak menghasilkan nilai tambah atau pendapatan, jika dana digunakan untuk kebutuhan yang konsumtif seperti belanja atau liburan
- Beberapa lembaga keuangan mungkin akan menggunakan cara penagihan yang agresif, jika terlambat membayar seperti menelpon kontak darurat yang sudah dicantumkan
5. Tips mengajukan KTA
Memilih kredit tanpa agunan yang tepat sangatlah penting, agar mendapatkan penawaran terbaik dan keuangan tidak terbebani di masa depan dengan melakukan beberapa tips sebelum mengajukan KTA berikut :
- Ajukan kredit tanpa agunan hanya jika benar-benar diperlukan untuk keadaan darurat dan produktif seperti pendidikan, kesehatan, atau modal usaha dengan jumlah dana yang sesuai kebutuhan
- Ajukan kredit tanpa agunan hanya di bank atau lembaga keuangan yang terdaftar dan diawasi oleh OJK, untuk memastikan keamanan dan perlindungan hukum
- Memilih bank atau lembaga keuangan yang menawarkan suku bunga rendah dan tenor sesuai kemampuan, serta perhatikan apakah bunganya bersifat flat atau efektif yang nantinya mempengaruhi jumlah total pembayaran pinjaman
- Tinjau syarat pengajuan kredit tanpa agunan dan pastikan memenuhi persyaratan yang diminta seperti usia, penghasilan minimal, dan dokumen pendukung saat mengajukan KTA
- Pilih bank atau lembaga keuangan dengan proses pengajuan yang mudah dan pencairan dalam waktu singkat, jika membutuhkan dana secepatnya
- Pastikan besar cicilan setiap bulan tidak lebih dari 30% dari pendapatan, dengan cara menghitungnya atau simulasi kredit untuk memperkirakan cicilan bulanan
- Cek adanya tambahan biaya administrasi, provisi, asuransi, dan denda keterlambatan atau biaya pelunasan yang dipercepat
- Carilah informasi atau bertanya kepada bank atau lembaga keuangan yang menyediakan KTA, apakah ada promo suku bunga rendah atau bebas biaya administrasi untuk nasabah tertentu
- Mintalah rekomendasi dari teman atau keluarga yang pernah mengajukan KTA, untuk mendapatkan referensi bank terbaik
Itulah 5 hal penting yang perlu diketahui sebelum mengajukan kredit tanpa agunan. Jika tertarik mengajukan KTA, pastikan telah membaca semua syarat dan ketentuan secara cermat dan teliti, termasuk suku bunga, tenor, dan biaya tambahan yang ada sebelum menandatangani perjanjian pengajuan KTA agar tidak menimbulkan masalah di kemudian hari.
Salah satu bank yang menawarkan pinjaman tanpa agunan adalah HOKIbank. Produknya yang bernama Xtra HOKI memberikan pinjaman tanpa bunga dengan limit hingga Rp3.000.000 sesuai tahap, dan dirancang untuk memberikan kemudahan akses dana secara cepat, aman, serta menguntungkan, bagi karyawan yang bekerja pada perusahaan dimana HOKIbank bekerjasama dengan perusahaan tersebut.
Selain itu, HOKIbank juga memiliki produk pinjaman lain seperti KRISTA yang menawarkan fitur kredit hingga Rp100.000.000 dengan jangka waktu 60 bulan untuk memenuhi kebutuhan konsumtif (multiguna). Kredit ini diberikan untuk karyawan swasta (personal loan) yang bekerja di perusahaan, dimana PT BPR HOKI bekerjasama dengan perusahaan atau koperasi karyawan dari perusahaan tersebut.
Segera hubungi layanan pelanggan atau kunjungi kantor cabang terdekat untuk informasi lebih lanjut, mengenai persyaratan agunan dari produk pinjaman tanpa agunan di HOKIbank.
Yuk, ambil kredit fleksibel di HOKIbank untuk masa depan yang lebih stabil!
